Зa укрaинскими зaeмщикaми xoтят пристaльнee слeдить: чтoбы нe жульничaли ни oни, ни с ними. Пeрeд кaникулaми Кoмитeт Вeрxoвнoй Рaды пo финансам и банковской деятельности зарегистрировал №6761, которым вносят изменения в действующие правила оформления займов. И UBR.ua попросил председателя правления Первого всеукраинского бюро кредитных историй (БКИ) Антонину Паламарчук объяснить его ключевые нормы.
Антонина Борисовна, почему возникла потребность менять законодательство, регулирующее работу с кредитными историями заемщиков?
Причин несколько, но все они сводятся к единой цели — сделать рынок прозрачным для всех его участников. И для кредиторов, и для тех, кому выдаются средства. Если благодаря изменениям, мы отсеем недобросовестных и порядочных заемщиков, то порядочные, смогут получать займы под более низкие проценты.
Сегодня только население и только банкам должно более 159 млрд. грн. по выданным потребительским ссудам. А есть еще долги перед финансовыми компаниями и кредитными союзами. Известно, что не все долги гасятся и будут гаситься. Многие кредитующие организации ежедневно выдавая новые займы, не могут быть полностью уверены в данных, которые предоставляют желающие получить деньги.
Если почти все банки, большие финансовые компании и большие кредитные союзы передают информацию в Бюро кредитных историй, то небольшие или новые структуры с бюро не работают. И складывается ситуация, что даже запрашивая историю заемщика в бюро кредитных историй, есть вероятность получения недостоверной информации. Это бьет по кредиторам и даже по порядочным заемщикам, так есть неурегулированные вопросы работы с кредитными историями (КИ) при переуступке/продаже долгов, ликвидации банков и т.д. Мы хотим добиться, чтобы КИ отражали реальное состояние с погашениями и платежами заемщиков.
Выделите основные изменения
Приведу пример, к нам иногда обращаются родственники заемщиков, за которых они вынуждены постоянно гасить какие-то долги, с просьбой сделать так, чтобы кредиты больше таким людям не выдавались. Как мы в этом можем помочь?
Если в БКИ содержалась полноценная информация о людях, которые берут займы в нескольких местах, то компании сами оценивали бы свои риски. А так как многие финструктуры не передают данные, то остальные пользователи-кредиторы не видят полной закредитованности клиента и его «порядочности». Поэтому законопроектом вводится обязательная передача данных в БКИ всеми кредитными организациями. Исключений не будет (за нарушение в законопроекте предусмотрены штрафы в 100 и 1000 необлагаемых минимумов — Авт.). Кредитные организации сами определят, с каким из четырех бюро они будут работать.
Что изменится по кредитным историям в банках банкротах?
Проблемы раскрываются на реальных примерах. Человек, исправно гасящий кредит/или нет, узнает о продаже долга коллекторской компании. Он продолжает (договаривается на новых условиях) гасить кредит. Но коллекторская компания (или другая организация, которая получает долг на обслуживание) не передает обновляемые данные в БКИ, с которым работал первый кредитор. В результате, украинцы сталкиваются с тем, что, будучи уверенными в выплатах старых долгов, при попытках взять новые займы, получают отказы из-за наличия задолженности.
Или еще пример: человек приносит справку о погашении кредита от какой-то компании, которой был продан его долг. Мы с ней не работали и не знаем, есть ли такая структура вообще. Человеку надо идти в эту организацию и брать копию договора о переуступке его долга. Ситуаций возникает масса.
Поэтому проектом предусмотрено, что организация, продающая кредит, должна сообщать в бюро информацию о его новых «собственниках». А организация, которой кредит переуступлен, обязана будет поддерживать наполнение кредитной истории человека, сообщая о его платежах/неплатежах и иных действиях с займом. Если часть долга «прощена», то в КИ должна быть информация о том, то половина долга погашена.
(В законопроекте даже расширен перечень данных, которые должны отражаться в КИ. В частности, это касается сведений о средстве обеспечения, залоге, регистрационный номер объекта недвижимого имущества, срок действия договора залога и пр. — Авт.).
Аналогичная ситуация с ликвидируемыми банками?
По сути — да. Банк выводят на ликвидацию, ликвидатор принимает решение о прекращении поддержания работы с кредитным бюро и человек попадет в интересную ситуацию: он продолжает гасить заем в данном учреждении/или компании, а эта организация не передает информацию в БКИ. И человек получает подпорченную кредитную историю, потому что каждый новый кредитор при обращении в БКИ видит информацию о наличии долга.
Потому обязанность ликвидируемого банка передавать информацию в кредитное бюро будет закреплена на уровне закона. Тоже относится и к случаям, когда кредитор меняет БКИ, с которым он работал.
Пожалуйста, меняйте обслуживающую структуру. Но всю информацию по кредитам и кредитные истории, которые зависли на старом БКИ, финучреждение должно будет обновлять до полного погашения. Финансовая репутация человека очень важна.
Например, наши соотечественники, которые работают в Италии, Польше, Чехии, 1-2 раза в месяц, запрашивают свои кредитные истории для устройства там на работу или оформления иностранных займов. Для запада — это обычная практика. Например, в той же Германии, человек не сможет арендовать квартиру без КИ. Она доказывает, что он как арендатор, порядочный и не является мошенником.
А иностранный банк может прислать запрос украинскому кредитному бюро?
Нет. По законодательству, доступ к кредитным историям имеет только тот, кто брал заем, и кредитующая организация, которая имеет письменное разрешение заемщика на доступ к его КИ и договор с БКИ на обслуживание. Поэтому по запросу граждан, работающих за границей, мы высылаем им выдержки из их историй.
А наши компетентные органы (нотариусы, правоохранители, налоговая) могут подавать запросы?
Правоохранители могут запрашивать данные только по решению суда. Но не всю информацию из кредитной истории, а только в части конкретного спора/дела. Но чаще обращаются сами люди, которые судятся с банком и в качестве доказательства им нужны данные кредитной истории. И здесь тоже нужно решение суда, который в своем запросе указывает по какому кредиту нужны данные.
Мы делаем «выдержку» из КИ и выдаем распечатку. Есть случаи, когда следователю, для ведения дела по групповому мошенничеству необходимы полноценные данные кредитной истории. Тогда на запрос суда мы проверяем совпадение всех по человеку — ФИО, ИНН, другую информацию, и под роспись того, кто получает данные, с указанием дела, запроса, даты и описанием предоставленных данных, выдаем. Законодательство жестко регламентирует доступ к персональным данным.
А как будет контролироваться передача данных в БКИ?
Контроль за передачей информации и ее полнотой дополнительно «узаконивается» за НБУ, который уже проверял банки по этому вопросу, и за Нацкомфинуслуг. С этим не может быть проблем.
Еще пару лет тому, часть кредитов «терялась» при передаче банками в бюро кредитных историй из-за недоработок в программном обеспечении, которое не подтягивало все данные. Но все недочеты устранены и проблем с адекватностью передачи нет. Некоторые структуры сами, не дожидаясь запросов и проверок Нацбанк, каждый месяц заказывают у нас бумажные распечатки по переданным данным. У них такая политика. Другие это делают по запросу НБУ во время его проверок.
Когда рассчитываете «запустить» новые правила?
Будем стараться, чтобы осенью он был принят. Предусмотрено, что документ вступит в силу спустя три месяца после опубликования. И в нем оговорен некий переходный период на подключение всеми кредитующими организациями соответствующего программного обеспечения. Больших затрат на подключение не будет.
В части самих кредитных историй, доступа и заполнения их заемщиками, какие-то нововведения будут?
Люди и с действующими правилами плохо знакомы. Необходимо вести разъяснительную работу. И в первую очередь, касательно важности кредитных историй, информации в ней, ее обновлении и исправлении.
Например, многие не знают, что информация по всем кредитам в разных структурах сводится в единую базу в порядке очередности. И это не просто данные об общей задолженности, а детальная разбивка: где брали, когда, сумма долга, качество погашений, кто запрашивал информацию о кредите.
Человек может запрашивать и отслеживать информацию в своей КИ, то есть постоянно мониторить свою историю. Если он не согласен с какими-то данными, он пишет заявление, и мы в течении 2 дней отправляем запрос кредитору, а он в течении 15 дней обязан предоставить информацию подтверждающую или опровергающую данные заемщика. В случае подтверждения — мы исправляем кредитную историю. В случае опровержения — человек может оставить комментарий, объяснив свою точку зрения. А для улаживания спора ему остается идти только в суд. Кредитные бюро только в случае положительного решения суда может исправить кредитную историю.
А если возникают случаи с мошенническими действиями, о которых челочек не знал?
Вопрос также решается либо «полюбовно» с банком или через суд. Чтобы обезопасить себя от мошенников, человек может заказать мониторинг кредитной истории. И ему будут приходить сообщения на электронную почту о действиях с его КИ: отражено ли в истории погашение, появление просрочки, хотя заемщик гасил платеж, неожиданное оформление кредита в какой-то торговой точке, хотя человек никуда не обращался. Такое информирование позволит украинцу оперативно реагировать.
Если человек никогда не брал кредиты, то какую кредитную историю он будет мониторить?
Тот, кто никогда не брал займы, также может бесплатно проверить наличие кредита. Достаточно зайти на сайт и зарегистрировать свои данные, и тут же получишь сведения о предоставленных кредитах.
Чем полезна КИ для человека — он видит всю информацию по займу, в то время как, например, банк — видит наличие кредита и погашения, но не знает, кто его выдавал. Мы, как кредитное бюро, делаем запрос в эту структуру с уведомлением о том, что человек опротестовывает кредит. В банке могут сами разобраться и прислать уведомление с просьбой удалить кредитную историю, дело может дойти и до суда. И для закрытия истории нам уже понадобится его постановление.
Источник: UBR.ua